Zaglavili ste za praznični poklon za svoju decu u poslednjem trenutku?
Zamislite ovu scenu na božićno jutro: deca se uzbuđeno okupljaju oko jelke, lica im svetle kada vide raskošno umotanu kovertu sa njihovim imenima. Oči im se širom otvaraju u čudu, praćene - zbunjenošću. "Šta je SIPP?"
Srećan Božić! Kratak odgovor je: SIPP je lični penzioni plan koji se samostalno ulaže. To je izuzetno poreski efikasan način štednje za penziju. Doprinosi privlače poreske olakšice, dobici se gomilaju u okviru SIPP-a bez poreza, a sva zaostala sredstva koja preostaju nakon vaše smrti obično su takođe oslobođena poreza na nasledstvo.
Ono što mnogi ne shvataju, međutim, jeste da doprinosi do 2.880 funti (3.570 dolara) godišnje takođe mogu privući poreske olakšice po osnovnoj stopi od 20 odsto, čak i kada korisnik nema prihod. Dodatak poreske olakšice od 20 odsto povećava vrednost doprinosa od 2.880 funti sve do 3.600 funti.
Junior SIPP-ovi, koji su dostupni svakom detetu do 18 godina, dizajnirani su da potpuno iskoriste ovo. Morate biti detetov roditelj ili zakonski staratelj da biste ga otvorili, i moraćete da navedete svoj broj nacionalnog osiguranja i jedan za svoje dete ako ga ima. Ipak, proces je prilično bezbolan i može potrajati samo 15 minuta za otvaranje naloga na mreži, što ga čini idealnim poklonom u poslednjem trenutku.
Ipak, penzioni doprinos u tako nežnim godinama će verovatno biti najvredniji poklon koji će dobiti. Čak i kombinovanje sa relativno skromnim pet odsto realne godišnje stope rasta tokom 50 godina će transformisati početnu investiciju od 3.600 funti u skoro 44.000 funti u današnjem novcu. U nominalnom smislu, to bi moglo da dostigne skoro 200.000 funti ako bi inflacija u proseku iznosila samo tri odsto tokom intervencionog perioda, čak i ako ne biste više davali doprinose. I zapamtite da vas je početnih 3.600 funti zapravo koštalo samo 2.880 funti.
Takođe postoji širok spektar investicionih izbora, iako bi za ovu vrstu ultradugoročnog instrumenta bilo prikladno da većina, ako ne i svi, budu izloženi berzi. Jeftini globalni akcijski fond bi verovatno bio najbolji izbor za početak. Kao opšte pravilo za investiranje, duži horizonti ulaganja ostavljaju više vremena da se kratkoročna volatilnost izgladi i omogući kombinovanju da učini svoju magiju.
U ovim teškim vremenima, očigledno je da je 2.880 funti pozamašna suma koju treba pokloniti u penziju potomaka, bez obzira na to koliko su oni cenjeni. Međutim, moguće je početi sa redovnim mesečnim doprinosima od oko 25 funti mesečno ili jednostavnim plaćanjem manjeg paušalnog iznosa. Obično je minimalni doprinos oko 100 funti, što bi i dalje bruto bilo 125 funti zahvaljujući poreskim olakšicama.
Isti princip se može primeniti i na odrasle sa običnim SIPP-ovima. Svaki nezaposleni partner bi imao pravo na isto povećanje poreza od 720 funti sa 2.880 na 3.600 funti, čak i ako ništa ne zaradi u bilo kojoj poreskoj godini. Ovo može biti idealno za ostanak na pravom putu za penziju kada neko napravi pauzu u karijeri.
Postoje, naravno, i drugi načini da se pomogne deci da steknu naviku ulaganja i razumeju zamršenost složenih kamata i poreskih olakšica. Mlađi individualni štedni računi (JISA), na primer, dobar su izbor za one koji ne žele da primoraju svoju decu da čekaju 50 godina da bi imali koristi. Opet, roditelj ili staratelj mora otvoriti račun, ali dete može slobodno podići novac kada napuni 18 godina.
Ne postoje poreske olakšice, ali novac se prikuplja bez poreza u okviru JISA, a za razliku od SIPP-a može se i povući bez poreza. Godišnja JISA granica je veća na 9.000 funti. Da bude kompletno, ako su vaši roditelji veoma bogati, deca od 16 ili 17 godina imaju pravo na ISA dodatak od 20.000 funti godišnje za odrasle, pored svog JISA dodatka.
Međutim, jedna zamka na koju treba paziti, posebno sa rastućim kamatnim stopama, jeste da novac koji je roditelj poklonio na dečiji štedni račun u banci ili osiguravajućem društvu može privući porez. Ako je godišnja kamata veća od 100 funti, prihod se oporezuje kao da je pripisan roditelju, a ne detetu. Iz tog razloga, bake i deke često daju takve priloge.
Naravno, vaš petogodišnjak vam možda neće zahvaliti na tako velikodušnom poklonu. Ali na kraju će ceniti finansijski početak. Uostalom, penzija je doživotna, a ne samo za Božić.
.webp){kind=icon}
