Banke u obavezi da pomognu klijentima u finansijskim teškoćama – šta donose najnovije olakšice

Građanima koji imaju probleme u otplati kredita od srede će vraćanje dugova bankama biti lakše. Barem je tako predviđeno odlukom Narodne banke Srbije (NBS) o olakšicama u otplati kredita koja danas stupa na snagu.

Na taj način uvodi se trajni mehanizam zaštite građana koji zbog teških životnih okolnosti ne mogu redovno da izmiruju svoje obaveze prema bankama. Odluku je Izvršni odbor NBS usvojio 11. septembra, a ona proizilazi iz novog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga koji je počeo da se primenjuje od 1. jula ove godine.

Prema novim pravilima, bankama je propisano da primene razumne mere koje korisniku olakšavaju otplatu kredita, ako u toku trajanja ugovornog odnosa nastupe okolnosti koje korisnika dovode u teško imovinsko stanje, odnosno druge bitne okolnosti na koje korisnik ne može da utiče, pri čemu se posebno uzimaju u obzir lične okolnosti korisnika.

Kako objašnjava Jovana Lindo, samostalni stručni saradnik u Sektoru za zaštitu korisnika finansijskih usluga NBS, novim propisom se uspostavlja trajni regulatorni okvir koji obavezuje banke i druge davaoce kredita da preduzmu razumne mere kako bi olakšali otplatu obaveza klijentima koji se suoče s finansijskim poteškoćama. Takve situacije mogu nastati kada korisnik dospe u teško imovinsko stanje ili u druge okolnosti koje ne može da kontroliše, a koje ga onemogućavaju da redovno otplaćuje kredit.

Ko ima pravo na pogodnosti

Pravo na olakšice imaju građani koji se, tokom trajanja ugovora o kreditu, nađu u teškoj materijalnoj situaciji. To obuhvata gubitak posla, značajno smanjenje prihoda, kao i ozbiljne zdravstvene probleme, tešku bolest ili povredu koja smanjuje radnu sposobnost. U obzir se uzimaju i teške porodične okolnosti, poput smrti ili teške bolesti supružnika ili dece, ali i razvod braka u slučajevima kada su supružnici bili solidarni dužnici po kreditu ili je jedan od njih bio jemac. Odluka, međutim, ne ograničava razloge samo na ove situacije: svaka okolnost koja realno dovede korisnika u nemogućnost redovne otplate, a nije pod njegovom kontrolom, može biti osnov za traženje pomoći od banke.

Vrste bankarskih olakšica

Banke će moći da primene različite vrste mera kako bi korisnicima olakšale otplatu. To može značiti da se rok otplate produži, da se privremeno obustavi plaćanje rata, da se smanji kamatna stopa ili da se iznos duga delimično otpiše. U pojedinim slučajevima, banka može omogućiti i promenu valute u kojoj je kredit izražen, konsolidaciju duga ili promenu tipa ugovora. Sve te mere predviđene su kao primer, a banka i korisnik mogu zajedno ugovoriti i druga rešenja, u zavisnosti od konkretne situacije.

Depositphotos

 

Posebna pažnja posvećena je korisnicima stambenih kredita obezbeđenih hipotekom na nepokretnosti u kojoj žive. Za njih je propisano da banke, u određenim okolnostima, moraju omogućiti zastoj u otplati kredita od najmanje dva meseca, čime se građanima pruža neophodan predah i prostor da stabilizuju svoje finansije.

Kako se ostvaruje pravo na olakšice

Ostvarivanje prava na olakšice odvijaće se kroz jedinstven postupak koji su dužni da sprovode svi davaoci kredita. Banke će imati obavezu da redovno prate otplatu svakog pojedinačnog kredita i da, ukoliko primete rane znake problema, kontaktiraju sa korisnicima i obaveste ih o mogućnostima za dobijanje olakšica. Ipak, korisnici neće morati da čekaju da ih banka pozove. Mogu i sami da podnesu zahtev, u kojem će opisati okolnosti koje su dovele do poteškoća i priložiti dokumentaciju kojom to potvrđuju.

Zahtev se može podneti u poslovnicama banke, putem elektronske pošte ili preko internet stranice, a banka je dužna da o njemu odluči u roku od 30 dana i da korisnika pismeno obavesti o odluci.

Ako banka odbije zahtev ili korisnik nije zadovoljan njenom odlukom, može u roku od 10 dana da podnese prigovor Komisiji za olakšice u okviru iste banke. Komisija ima 30 dana da ponovo razmotri slučaj i donese odluku. Ukoliko ni tada korisnik ne bude zadovoljan, može se obratiti NBS, koja će proveriti da li je banka poštovala propisane procedure i da li je pravilno primenila odredbe odluke.

Suštinski cilj ovog propisa, kako navode u NBS, jeste da se spreči finansijski slom domaćinstava u kriznim situacijama i da se obezbedi pravovremena komunikacija između banaka i klijenata.

Lakša otplata i za dužnike sa nižom zaradom

Inače, NBS je nedavno izašla u susret i građanima sa nižim primanjima, odnosno svima čije zarade ne prelaze 100.000 dinara. Tako je centralna banka polovinom septembra objavila ponude poslovnih banaka za povoljnije kamate na kredite za ovu grupu građana gde se stope kod gotovinskih i potrošačkih kredita kreću od 5,99 do 7,5 odsto, a kod stambenih kredita maksimalno 4,5 odsto.

 

Pored toga, za penzionere je predviđeno da kamata kod gotovinskih kredita i pozajmica za refinansiranje ide od 9,99 do 11,7 odsto.

                      

Srđan Kondić, predsednik Izvršnog odbora Addiko banka, kaže za TV Bloomberg Adria da zbog ograničavanja kamatnih stopa već imamo veću konkurentnost među bankama na tržištu. "To se već uveliko dešava. Kategorija građana koja je obuhvaćena preporukom NBS čini 70 odsto od ukupno zaduženog stanovništva u Srbiji. Banke su sada krenule u jednu trku kako bi kompenzovale pad prihoda uslovljen ovim preporukama. Tako su brojne banke akcijski snizile kamate i više od preporuke NBS ili ih spustile i za korisnike kredita koji nisu obuhvaćeni ovim merama.” Prema njegovim rečima, preporuka NBS dovela je do sniženja kamata za sve građane. "Na duži rok moramo voditi računa jer će građani kojima je sada niža kamata i rata kredita imati više prostora da se dodatno zadužuju. Banke zato moraju da vode računa kome daju kredite i pod kojim uslovima kako se ne bi suočile sa negativnim posledicama", objašnjava Kondić.

  

 

Podsetimo, NBS je krajem avgusta navela da će, prema njihovoj računici, ovakvo ograničenje kamata na kredite, kao set ekonomskih mera za bolji standard građana Srbije, smanjiti rate korisnika bankarskih pozajmica i do 16 odsto, odnosno do šest odsto.

Koliko će bankarske pozajmice biti povoljnije, pokazuju podaci o prosečnim kamatnim stopama nenamenskih kredita građanima, prema kojima su kamate keš kredita 9,8 odsto, a dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu čak 18,4 odsto.

 

 

"Rata kredita građana po pojedinačnom gotovinskom kreditu po ovom osnovu bila bi manja i do 16 odsto u odnosu na standardnu ponudu nekih banaka, odnosno ušteda za ceo period otplate kredita bi iznosila i više od 200.000 dinara", istakli su u NBS.

Stambeni kredit jeftiniji za 10.000 evra

Na konkretnim primerima gotovinskih kredita, a prema računici kreditnog kalkulatora banaka i Bloomberg Adrije, ušteda je sledeća. Uzeli smo za primer ponudu Banke Poštanska štedionica kod koje su keš-krediti najpovoljniji. Ova banka nudi građanima čija zarada ne prelazi 100.000 dinara mesečno gotovinske kredite uz nominalnu kamatnu stopu od 5,99 odsto. Na internet stranici ove banke prikazan je primer pozajmice od milion dinara, sa rokom otplate od 71 meseca. Za korisnika ovog kredita mesečna rata iznosiće 16.762 dinara.

Ukupan iznos koji korisnik plaća po osnovu ugovora o ovom kreditu na kraju će iznositi oko 1.190.463 dinara.

S druge strane, ako se za primer uzme "regularan" keš kredit, odnosno pozajmica namenjena građanima sa većim zaradama, kod iste banke, mesečna rata je nešto veća i iznosi oko 17.238 dinara. Ovde je nominalna kamatna stopa 6,99 odsto, a na kraju ukupan iznos koji plaća korisnik kredita dostiže 1.223.870 dinara.

Prema tome, za ceo period otplate razlika u ukupnom iznosu je oko 33.407 dinara ili 285 evra.

 

Kod stambenih kredita, koji su svakako obimniji, i razlika u kamati i otplati je mnogo veća. Tako, recimo, za stambeni kredit od 80.000 evra i nominalnu kamatnu stopu od 4,23 odsto i rok otplate od 30 godina (360 meseci), mesečna rata iznosi oko 392,5 evra, a ukupno se vraća banci 144.537 evra.

S druge strane, za građane koji nisu povlašćeni, a za koje kamatna stopa iznosi oko pet odsto, isti ovaj kredit koštaće na kraju otplate oko 154.600 evra, uz mesečnu ratu od oko 429 evra.

 

 

Tako su u finalu, prema ovoj računici, korisnici povoljnijeg kredita uštedeli oko 10.000 evra za ceo period otplate, a mesečno oko 37 evra.