Gotovinski krediti i dalje u porastu iako je prosečna kamata skoro 10 odsto

Uprkos relativno visokim kamatnim stopama, građani Srbije sve više koriste gotovinske kredite, dozvoljena prekoračenja i kreditne kartice kao sredstva za održavanje potrošnje i finansiranje svakodnevnih potreba. Prema poslednjim podacima Narodne banke Srbije (NBS), zaduženost građana nastavila je da raste u svim kategorijama nenamenskih pozajmica, sa posebnim naglaskom na keš kredite, koji i dalje čine više od polovine ukupnog duga građana i za godinu dana porasli su za 16,4 odsto.

Ukupna zaduženost građana po osnovu gotovinskih kredita u maju 2025. godine dostigla je 801,7 milijardi dinara, što čini 52 odsto svih kredita odobrenih stanovništvu.

"To je rast od 16,4 odsto u odnosu na isti mesec prethodne godine, dok je u odnosu na kraj 2024. godine porast bio 7,1 odsto", kažu u NBS za Bloomberg Adriju.

 

Ovaj rast se dešava uprkos prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi na novoodobrene keš kredite od 9,8 odsto, što je ispod zakonom propisanog maksimuma od 13,75 odsto, ali i dalje predstavlja realan trošak u uslovima visoke potrošačke osetljivosti.

U analizi NBS se ističe da je kamatna stopa na gotovinske kredite niža od one na kreditne kartice ili dozvoljeni minus, pre svega zato što je jasno definisan iznos kredita i plan otplate, što bankama omogućava precizniju procenu rizika.

Najveća kamata kod dozvoljenog minusa

Zaduženost po osnovu dozvoljenog prekoračenja građana iznosila je 18,8 milijardi dinara u maju 2025. godine, sa udelom od 1,2 odsto u ukupnim kreditima, ali beleži relativno brži rast - 5,5 odsto međugodišnje, odnosno 14,7 odsto u odnosu na kraj 2024.godine. Kamate na dozvoljeni minus i dalje su visoke, prosečno 18,4 odsto, uz maksimalnu efektivnu kamatu od 19,75 odsto.

Kada je reč o kreditnim karticama, građani su u maju dugovali 30,5 milijardi dinara, što je dva odsto ukupnog zaduženja, uz blagi godišnji rast od 3,4 odsto, ali i pad u odnosu na kraj 2024. godine za tri odsto. Prosečna kamatna stopa na ovu vrstu duga iznosi 15,6 odsto, što predstavlja značajan pad u odnosu na početak godine – čak 7,3 procentna poena manje, zahvaljujući primeni Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga.

 

Dekan Beogradske bankarske akademije Zoran Grubišić kaže za Bloomberg Adriju da ne postoji analitika za gotovinske kredite, u koje svrhe se koristi taj novac. Pretpostavka je da se koristiti za kupovinu nameštaja, bele tehnike,  letovanje, ali i da se zatvore neka prethodna dugovanja.

"Dosta korisnika keš kredita prepakuje zajedno pozajmice jer im se skupi dosta stvari, pa tako uzmu i dozvoljeni minus i kreditnu karticu", ističe Grubišić. 

 

 

Njega ne čudi dalji rast gotovinskih kredita jer i cene rastu. "Imamo i dalje inflaciju, pa su skuplji i frižideri i letnji aranžmani. S druge strane, ne verujem da plate onih koji uzimaju gotovinske kredite prate u punoj meri porast troškova života. Sve je veća razlika između potreba i navika i onoga što sada mogu sa novcem kojim raspolažu."

 

Veći prosečan iznos keš kredita 

U skladu sa tržišnim trendom i Erste banka je u prvoj polovini 2025. odobrila 30 odsto više gotovinskih kredita nego u istom periodu prethodne godine. Prosečan iznos pojedinačnog keš kredita porastao je sa 950.000 dinara na 1.150.000 dinara, što ukazuje na veće potrebe ili hrabrost korisnika da se zadužuju.

Nominalna kamatna stopa za keš kredite u ovoj banci iznosi od 6,95 odsto fiksno, što je konkurentna ponuda na tržištu. Za dozvoljeni minus Erste obračunava 19,5 odsto nominalno, dok su kamate na kreditne kartice varijabilne i vezane za tromesečni belibor, sa početkom od šest odsto.

 

Iz Erste banke ističu da kreditne kartice i dalje imaju brojne pogodnosti: od beskamatnog perioda otplate do popusta kod partnerskih trgovaca, dok se keš krediti preporučuju za veće iznose i planirana zaduženja.

Sve češće uzimanje kredita onlajn

I Banca Intesa beleži snažan rast gotovinskih kredita.

"U prvih šest meseci, uz prosečnu ponderisanu nominalnu kamatnu stopu koja je iznosila 10,51 odsto, ostvarili smo rast od 15,7 odsto u broju kredita, kao i 70 odsto u iznosu novoodobrenih i isplaćenih gotovinskih kredita u odnosu na isti period prethodne godine, dok je i prosečan iznos novoodobrenog keš kredita u istom periodu porastao za 47,3 odsto", kažu u Intesi za Bloomberg Adriju.

 

Ova banka takođe beleži značajan pomak u digitalnoj realizaciji kredita: više od 40 odsto keš kredita realizovano je putem Intesine mobilne aplikacije. Pomoću digitalnih servisa i elektronskog potpisa, omogućeno je ugovaranje kredita do 1,2 miliona dinara bez odlaska u ekspozituru, što je dodatno podstaklo rast.

Za razliku od keš kredita, kod kreditnih kartica i dozvoljenog minusa u toj banci nije došlo do značajnog rasta. Karticu koristi oko 270.000 klijenata, sa prosečnom mesečnom potrošnjom od 35 miliona evra, a dozvoljeno prekoračenje koristi 170.000 klijenata.

"Nominalna kamatna stopa za ovu vrstu usluge kreće od 4,62 odsto do 12,60 odsto za potrošnju u evrima, odnosno od 7,93 odsto do 17 odsto za potrošnju u dinarima, a zavisi od konkretnog tipa platnog računa i kartice koju klijent koristi."

Za dozvoljeni minus u ovoj banci kamatna stopa na godišnjem nivou iznosi od 13,59 odsto do 17,43 odsto, a takođe zavisi od tipa računa koji klijent koristi.