Svaka generacija pravi greške u vezi sa novcem. Evo o kojim greškama je reč

Kada je u pitanju novac, kao i život, pravovremenost je sve. Problem je u tome što mnogi od nas povlače poteze u pogrešnoj deceniji.  

Kada smo mladi, slušamo o tome koliko su dugovi opasni, ali prvo otplaćujemo pogrešne kredite. Znamo da povećamo uštedu za penziju, ali preuzimamo pogrešan rizik. A kada shvatimo da planovi koje smo pravili u mladosti više nemaju smisla, ipak nastavljamo dalje.  

Finansijski savetnici kažu da su ovakve greške sve češće sa svakom novom generacijom koja prelazi u novu fazu života. Starija polovina generacije Z ulazi u tržište rada. Milenijalci podižu svoje porodice i životni standard. Generacija X, u godinama kada dostižu vrhunac zarade, postaje nova „sendvič generacija“. A oni koji su preostali od bebi-bumera odlaze u penziju. U međuvremenu, kamatne stope su više nego što su godinama bile, tržište rada se hladi, a „porota“ još uvek nije odlučila da li će SAD moći da izbegnu recesiju. 

„Problem sa polaznim pretpostavkama i nepisanim pravilima je u tome što je njihova konstrukcija zasnovana na određenom okruženju u određeno doba“, rekao je Mark Struthers, finansijski planer u kompaniji Sona Wealth. „U trenutnom okruženju živimo duže, a troškovi obrazovanja, zdravstvene zaštite i stanovanja rastu brže od plata koje treba da ih pokriju.“ 

Koje su to stare polazne pretpostavke? Kako možete da budete sigurni da ih prilagođavate svojoj životnoj fazi? Slede načela u vezi sa kojima, prema rečima finansijskih savetnika,  svaka generacija treba da bude oprezna kada ih usvaja. 

GENERACIJA Z 

Najnovija generacija radnika stupa na tržište rada. Budući da su odrastali tokom Velike recesije, poznato je da stariji deo generacije Z daje prioritet štednji i ulaganju u ranijoj dobi u poređenju sa starijim generacijama. No, mnogi počinju sa mnogo više studentskog duga, čak i u poređenju sa milenijalcima. 

Polazna pretpostavka: „Svi dugovi su loši“ 

Da, otplata dugova je dobra strategija u najširem smislu, ali  rešavati duga po svaku cenu može imati neočekivane negativne strane. 

Problem:  Dužnici su ponekad toliko zaokupljeni otplaćivanjem malih dugova da ne štede za hitne slučajeve ili kako bi ostvarili druge ciljeve. Skoro je uvek dobra ideja otplatiti dugove sa visokim kamatnim stopama, poput onih sa kreditnih kartica. Međutim, mnogi studentski krediti imaju niske kamatne stope do kojih je sada teško doći, a njihovo sporije otplaćivanje  moglo bi da pomogne zajmoprimcu da se usredsredi na druge ciljeve. 

Rešenje: „Želim da se otarasim dugova, ali postoji ravnoteža koju želimo da uspostavimo“, rekao je Douglas Boneparth iz Bone Fide Wealth. On preporučuje otplatu dugova sa kamatnom stopom iznad sedam odsto, ali ističe da je važno da se pre preduzimanja radikalnijih poteza ostavi sa strane dovoljno gotovine za nekoliko meseci. 

Polazna pretpostavka: „Trebalo bi da investiram u ono što mi je poznato“ 

Kupovina akcija kompanija o kojima nešto znate zvuči kao dobra ideja. Međutim, Karen Ogden, partner u kompaniji Envest Asset Management, smatra da će investitori iz generacije Z možda morati da preispitaju nemilosrdnu rečenicu Petera Lyncha: „Investiraj u ono što poznaješ“. 

Problem: Generacija Z zna mnogo - možda i previše - o tehnologiji. Apple Inc., Alphabet Inc., Microsoft Corp. i Amazon.com Inc. postoje duže nego što mnogi od njih uopšte žive. Ali te kompanije možda neće postojati uvek, ili barem neće uvek biti u samom vrhu.  

Rešenje: „Morate da shvatite da će na kompaniju koja se brzo razvija, poput tehnološke kompanije, negativno uticati kada kamatne stope porastu“, rekla je Ogden. Ona ne savetuje kupovinu pojedinačnih akcija i umesto toga više joj se sviđa kada klijenti razmotre više diverzifikovanih fondova kojima se trguje na berzi.  

Bloomberg Businessweek Adria

Polazna pretpostavka: „Tržište rada će ostati snažno“ 

Generacija Z je počela da ulazi na tržište rada baš kada se zbog nagomilane potražnje za robom i uslugama, koja je nastala nakon pandemije, stvorilo snažno tržište rada. No, ova rana iskustva su možda na mlađe radnike ostavila previše optimistični utisak o sopstvenoj pregovaračkoj moći. 

Problem:  Sve što je dobro, kratko traje. Poput domina, povećanje kamatnih stopa zbog inflacije već je prevagnulo u korist poslodavaca. Kao dokaz tome, pogledajte samo masovna otpuštanja u tehnološkom i bankarskom sektoru ove godine, ili skorašnji pritisak poslodavaca na radnike da se vrate u kancelariju.  

Rešenje: Čak i kada je teško da promenite posao ili da pregovarate o višim platama, neprestano gradite i preispitujte svoje veštine, rekla je Sarah Paulson, vlasnica kompanije Valkyrie Financial. 

„Nastavite da idete na intervjue za posao“, rekla je. „Tako pratite svoju vrednost na tržištu . Nije loše učestvovati na intervjuima, čak i kada volite to što radite, kako biste videli šta vam se nudi." 

MILENIJALCI 

Oni postaju zreliji i ulaze u mnoge od onih odloženih ključnih faza kao što su brak, vlasništvo nad kućom i roditeljstvo. Ali viši troškovi obrazovanja, stanovanja i zdravstvene zaštite otežavaju štednju. 

Polazna pretpostavka: „Najbolje je izbegavati rizike“ 

Istraživači već neko vreme primećuju da milenijalci ne vole da preuzimaju rizik ni u životu, ni u investicijama, što se često pripisuje njihovim iskustvima stečenim tokom Velike recesije.  

Bloomberg Businessweek Adria

Problem: Izbegavanje rizika takođe znači izbegavanje nagrade. Tokom prošlogodišnjeg pada akcija, milenijalci su se češće od drugih generacija povlačili sa tržišta. To je značilo da su propustili i tržišni reli.  

Rešenje: „Ja to vidim kao deo opismenjavanja“, rekla je Paulson iz kompanije Valkyrie Financial. Ona uočava da su mnogi milenijalci privučeni planovima 401(k)s za koje se kaže da imaju mogućnost „stabilnog povrata“, ali su zapravo gotovina, što neće doneti prihode koji će im biti potrebni za finansiranje penzionisanja. „Kada se to objasni, ljudi se opredeljuju za drastičnije poteze“, rekla je ona. 

Milenijalcima koji nisu spremni da rizikuju preporučuje fondove s dospijećem čija se strategija menja prema dobi klijenta. 

Polazna pretpostavka: „Finansijska nezavisnost je ključna“ 

Mnogi milenijalci  ulaze u brak sa izrazitom nezavisnošću. To je sjajno, ali savetnici brinu o parovima koji ne upravljaju zajednički svojim portfeljom.  

Problem: Partneri sa podeljenim portfeljima možda propuštaju prihod s jedne strane ili preuzimaju previše rizika s druge.. 

„Ono što ja obično vidim su dve osobe koje su previše konzervativne“, rekla je Ogden iz kompanije Envest Asset Management. „Kad je u pitanju rizik, važno je da poznajete sopstvene granice. Ali ako ste konzervativni i vaš supružnik je konzervativan, a mladi ste, morate smisliti način da agresivnije investirate neka od tih sredstava. 

Rešenje: Ogden-ova preporučuje parovima da godišnje proveravaju svoje kombinovane portfelje kako bi bili sigurni da ne postoje slabe tačke, da budu u toku sa ukupnim učinkom i da se uvere da njihovo ulaganje nije previše rizično ili previše konzervativno.  

Polazna pretpostavka: „Trebalo bi da već živim onako kako su živeli moji roditelji” 

Savetnici kažu da vide uobičajene greške kada se radnici približavaju godinama kada je njihova zarada na vrhuncu. Pretpostavljaju da bi, zato što su u svojim tridesetim i četrdesetim godinama, trebalo da žive onako kako su živeli njihovi roditelji kada su bili tih godina.  

Problem: Vremena su se promenila. Milenijalci plaćaju u proseku 328.000 dolara (približno 36 miliona RSD) za kuće, u poređenju sa 216.000 dolara (približno 23,5 miliona RSD), što je bila cena koju su „bumeri“ morali da plate kada su bili sličnih godina. Osim toga, profesionalci u tridesetim i četrdesetim godinama ponekad prave grešku upoređujući se sa svojim roditeljima kada su počeli da studiraju, zaboravljajući da su njihovi roditelji u tim godinama kasnili u ostvarivanju karijere, često u njihovim pedesetim i šezdesetim godinama. 

Rešenje: Savetnici skreću pažnju da ne treba trošiti više kako se plata povećava. „Ako naporno radite i dobijate veću platu i želite da poboljšate svoj životni stil, to je u redu“, rekao je Boneparth iz kompanije Bone Fide Wealth. „Ali  povećavajte stopu ulaganja kao što povećavate stopu potrošnje.“ 

Bloomberg Businessweek Adria

GENERACIJA X 

Mnogi današnji četrdesetogodišnjaci i pedesetogodišnjaci  preuzimaju ulogu „generacije sendviča“ jer su s jedne strane pritisnuti brigom o deci, a s druge  brigom o ostarelim roditeljima. 

Polazna pretpostavka: „Platiće fakultet kao i ja“ 

To je jedna od najvećih i najzastarelijih pretpostavki koje Struthers čuje kao savetnik u kompaniji Sona Wealth. Roditelj iz generacije X platio je fakultetsko obrazovanje, tako da očekuje da i njegovo dete učini isto. 

Problem: Cene školarina na fakultetima naglo su porasle. Prosečna cena školarine i školarina u četvorogodišnjim državnim školama porasla je za 180 odsto u poslednje dve decenije. Plate nisu išle u korak sa njima. To može dovesti do toga da student upadne u velike dugove ili da roditelji na kraju pomognu. 

„Ono što se obično dešava je da [roditelji] popuste“, rekao je Struthers. „A onda pošto to nije bilo planirano, oni posežu za rezervnom ušteđevinom, ili ušteđevinom za penziju.” 

Rešenje: Struthers ponavlja grubu činjenicu o finansiranju studija. „Novac mora odnekud da dođe.“  Planirajte, uzmite u obzir sve troškove i otvoreno razgovarajte o tome kako ćete ih pokriti kako ne biste morali da uštinete od ušteđevine. 

Polazna pretpostavka: „Moji roditelji ne žele da guram nos“ 

Razgovori o fondu, nasledstvu ili potrebama za dugotrajnom negom starijih roditelja mogu biti neugodni. Marguerita Cheng, finansijski savetnik i izvršni direktor u kompaniji Blue Ocean Global Wealth, inače pripadnica generacije X, kaže da je ljudi njenih godina često pitaju o tome.  

Problem: Izbegavanje teških tema može učiniti stvari stresnijim, a i skupljim, ako roditelj na kraju ima zdravstvenih problema.  

Rešenje: Ono što Cheng savetuje jeste da se iskoriste velike životne prekretnice kao prilika za razgovor o teškim pitanjima. U svom slučaju, iskoristila je rođenje svog drugog deteta kao podsticaj da natera svoje roditelje da preispitaju njihov plan raspodele imovine. 

Bloomberg Businessweek Adria

Polazna pretpostavka: „Trebalo bi da imam svoju kuću“ 

Posedovanje kuće se smatra znakom uspeha i stabilnosti. Ali neuspesi kao što su dot-com balon, kolaps tržišta nekretnina 2008. godine i pandemija ostavili su više pripadnika generacije X izvan tržišta nego pripadnika prethodnih generacija. 

Problem: Uzimanje hipoteke na 30 godina u četrdesetim ili pedesetim godinama može značiti da ćete plaćati stambeni prostor i do penzije. To bi, kaže Struthers, moglo da ograniči fleksibilnost kasnije u životu.  

Rešenje: „Iznajmljivanje nije uvek loše“, rekao je Struthers. Ostavljajući po strani emocionalni aspekt posedovanja, ako su, s jedne strane, vaši troškovi iznajmljivanja niži od troškova posedovanja kuće, a s druge strane, ulažete razliku, mogli biste da postignete veću neto vrednost. 

BEBI-BUMERI 

Kao direktniji korisnici posleratnog naglog ekonomskog  razvoja, bebi-bumeri su, u mnogim slučajevima, postojano ušli u starosnu granicu za penzionisanje uz podršku penzija, štednje i socijalnog osiguranja. Ipak, zbog dugotrajne inflacije i povišenih kamatnih stopa, penzioneri će možda morati da preispitaju svoje nekadašnje planove.  

Polazna pretpostavka: „Otplatiću kuću pre penzije“  

Plan da se stambeni prostor otplati pre penzije je dobar.. Ali oni koji tome teže previše agresivno mogu odustati od pogodnosti iz prethodnog ekonomskog ciklusa.  

Problem: Hipotekarne stope su godinama bile najniže u istoriji, dostižući u jednom trenutku raspon od dva odsto. Korišćenje gotovine za potpuno eliminisanje tog jeftinog duga moglo bi se učiniti dobrim, ali bi isto tako moglo da dovede do većeg prihoda na tržištu ili čak stvaranje štednog računa sa visokim prihodom.  

Bloomberg Businessweek Adria

Rešenje: Cheng, iz kompanije Blue Ocean Global Wealth,  jednoj klijentkinji. koja je želela da potpuno otplati svoju kuću,  predložila je da plati polovinu. Klijentkinja je bila srećna što je smanjila iznos duga, ali je takođe nastavila da ostvaruje prinose na tržištu.  

Polazna pretpostavka: „Treba se preseliti tamo gde je jeftinije“ 

Svi su čuli priču o penzionerima koji se sele iz skupih urbanih područja u tradicionalno jeftinije države kao što su Arizona i Florida.  

Problem: Mapa tržišta nekretnina se promenila. Cene u uobičajenim utočištima za penzionisanje kao što su Feniks, Majami i Tampa dostižu najviše vrednosti svih vremena.  

Rešenje: „Morate imati rezervni plan“, rekao je Struthers. Ideja da prodate kuću na skupoj lokaciji, preselite se na jeftinije mesto i vratite razliku u džep zvuči dobro, ali morate biti sigurni da je vaša računica i dalje na mestu. ​

Polazna pretpostavka: „”U deonice treba uložiti iznos koji se dobije kad svoju dob oduzmete od 100“ 

Stari savet za raspodelu sredstava za ljude je bio da uzmu 100, oduzmu starosno doba od toga i ulože taj procenat u akcije, a drugi iznos u konzervativniju imovinu poput obveznica.  

Problem: Živimo duže i stvari postaju sve skuplje. Mnogi stručnjaci sada misle da će bumer penzionerima možda trebati više zaliha u njihovim portfeljima nego što je trebalo prethodnim generacijama.  

Rešenje: Struthers generalno procenjuje da bi trebalo da investitori povećaju tih 100 na oko 130, što bi povećalo broj akcija u portfelju i, nadamo se, rezultiralo većim prihodima od penzije. 

Trenutno nema komentara za vest. Ostavite prvi komentar...

Ostavi komentar