Novi uslovi za stambene kredite za mlade - šta donose izmene zakona

Mladi koji planiraju da kupe svoj prvi stan pomoću subvencije države uskoro će moći da računaju na fleksibilnija pravila, naročito kada je reč o jemcima i vrstama nepokretnosti koje mogu da kupe. Skupština Srbije usvojila je nedavno nov zakon na predlog Ministarstva finansija, a radi se o izmeni Zakona o utvrđivanju garantne šeme i subvencionisanju dela kamate. Tako će se rešiti ključne prepreke na koje su korisnici kredita do sada nailazili.

Jedan od glavnih razloga za izmene zakona jeste čest problem sa pronalaskom kreditno sposobnog jemca. Takav uslov tražile su banke, naročito ako je podnosilac zahteva nezaposlen ili radi po ugovoru na određeno vreme. U Ministarstvu finansija kažu za Bloomberg Adriju da je do sada dosta mladih ostajalo bez stambenog kredita jer članovi njihovog domaćinstva nisu ispunjavali uslove banaka - najčešće zbog starosti jemca ili nedovoljne kreditne sposobnosti.

Neke banke, kako dodaju, gledaju starost jemca samo u okviru prvih šest do deset godina, dok druge posmatraju ceo otplatni period koji može trajati i do 30 ili 40 godina. U tim slučajevima često nije bilo moguće pronaći odgovarajućeg jemca u okviru porodice. 

Zbog svega toga Ministarstvo finansija je u saradnji sa Narodnom bankom Srbije predložilo rešenje dato u Zakonu o izmenama i dopunama pomenutog zakona koji uskoro stupa na snagu.

Šta posle isteka garancije

Zakonskim izmenama omogućeno je da jemac ne mora biti član porodice, već može biti i treće lice, ukoliko ga predloži podnosilac zahteva, a banka to prihvati. Na taj način se, kako navodi Ministarstvo, "rešava problem nedostatka kreditno sposobnih jemaca kod mladih koji ili nemaju članove porodičnog domaćinstva, ili banke svojom kreditnom politikom uslovljavaju postojanje jemca".

Depositphotos

U obrazloženju se takođe dodaje da će banke, kako vreme odmiče, moći više da se oslone na kreditnu sposobnost samog korisnika kredita, s obzirom na moguće promene zaposlenja, povećanje plata i stabilizaciju prihoda.

"Banke treba da se fokusiraju i na otplatni period posle isteka garantovanja od strane Republike Srbije, te da sami korisnici kredita mogu ponuditi bolja i kvalitetnija sredstva obezbeđenja nego što je jemstvo člana porodice ili zajedničkog domaćinstva, a usled protoka vremena – godina njihovog života."

Takođe se navodi da bi korisnici kredita mogli, tokom vremena, da ponude i kvalitetnije instrumente obezbeđenja, umesto jemstva. "Ovde treba imati u vidu da će se, nakon nekog vremena, kreditna sposobnost samih korisnika kredita menjati nabolje, zapošljavanjem, promenom zaposlenja, povećanjem zarada i slično."

Montažne kuće i individualna izgradnja

Još jedna važna izmena tiče se vrste nepokretnosti koje mogu biti kupljene uz subvencionisani kredit. Do sada su banke odbijale zahteve za kupovinu kuća koje imaju pomoćne objekte, jer ti objekti nisu bili predviđeni Zakonom. Sada se to menja jer se omogućava kupovina kuća sa pomoćnim objektima, kao i finansiranje izgradnje kuće na zemljištu koje ima građevinsku dozvolu, uključujući i montažne kuće.

Kako objašnjavaju u ministarstvu, mladi su se interesovali za takve modele kupovine, jer se finansijski uklapaju u iznos kredita koji mogu da dobiju. Izmenama se sada precizira da je i ta opcija obuhvaćena subvencionisanjem.

Depositphotos

Jedno od važnijih pitanja bilo je i šta se dešava ako korisnik stambenog kredita želi da pređe na komercijalne uslove otplate pre isteka desetogodišnje garancije koju država daje banci (u visini do 40 odsto iznosa kredita). Prema novom zakonu, korisnici neće izgubiti pravo na garanciju Republike Srbije ni u slučaju prevremenih promena uslova kredita.

Uz to, izmenama se dodatno precizira i oslobađanje korisnika kredita od sporednih troškova, koji su često predstavljali dodatno opterećenje. Republički geodetski zavod, na primer, neće smeti da naplaćuje administrativne takse za upis hipoteke ili promene u vlasničkoj strukturi, dok su rešeni i problemi sa naplatom kod javnih beležnika, jer se u trenutku upisa hipoteke nepokretnost još uvek vodi na prodavca.

"Praktično, precizirano je na koji način su korisnici kredita oslobođeni svih sporednih troškova koji opterećuju dobijanje kredita, osim onih troškova koji ni sada nisu od uticaja", ističu u nadležnom ministarstvu.

Oni naglašavaju da su ove izmene rezultat najčešćih dilema i prepreka iz prakse i da se, s obzirom na to da drugih značajnih problema nije bilo, u ovom trenutku ne planiraju nove izmene zakona.

Uslovi za subvencionisani kredit

Subvencionisani stambeni krediti namenjeni su mladima od 20 do 35 godina. Obavezno je da su državljani Republike Srbije sa prebivalištem u Srbiji. Pravo na ove kredite imaju zaposleni na neodređeno ili određeno vreme, preduzetnici, poljoprivrednici, samostalni umetnici, kao i nezaposleni uz kreditno sposobnog jemca.

Kako se subvencija odnosi na kupovinu prvog stana, potrebno je da korisnik ne poseduje nekretninu na svoje ime. Takođe, u zakonu se navodi da korisnik subvencije ne sme da ima neizmirenu materijalnu obavezu prema banci u prethodnih 12 meseci (pre 1. januara 2025. godine).

Maksimalni iznos kredita je 100.000 evra, uz učešće od jedan odsto. Ministar finansija Siniša Mali objasnio je ranije da to znači da će učešće za kredit od 75.0000 evra biti 750 evra. 

Država subvencioniše kamatnu stopu za svaki pojedinačni kredit za prvih šest godina otplate kredita u iznosu od dva procentna poena. Rok otplate kredita je do 40 godina, s ograničenjem da poslednja rata dospeva najkasnije do 70. godine života korisnika kredita.